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　　今天投资理财干货的两个关键词：投入和产出。

　　投入即是成本，而产出就是收益，实现投资理财盈利的基本条件：收益]成本。

　　你的理财真的赚钱了吗?

　　掌互通告诉你，不科学的理财甚至会渐渐消耗你的财富。

　　今天就分析一下，理财的成本和收益到底应该怎样去看。

　　一、关于理财，需要投入的成本

　　首先说成本。

　　很多人的观念中，理财的成本就是付出的金钱。

　　实际上想要理财，光有钱是不够的，你还得付出你的时间和精力。

　　港产片里“一秒钟几十万上下”我们可能做不到，但是我们的时间也是每一秒都在产生效益。

　　你的时间值多少钱?

　　不说大的，就简简单单以一个白领为例，假设你的月薪是一万，每月工作22天，每天工作8小时。

　　那可以简单的计算每小时能产生的效益：10000/(228)≈57元

　　单纯上班，每小时可以创造出57元效益。

　　换句话说，如果为了一项投资理财活动，放弃工作。那你首先要想的是对比一下你需要付出的时间成本和投资理财活动能产生的预期效益。

　　预期效益大于时间成本，是放弃工作时间做投资理财的最基本条件。

　　除此之外，还有很多其他的因素都要包含到时间成本内，比如说我们自身资源和能力资源的积累，所以实际时间成本远远不止工作产生的效益。

　　影响投资理财收益的三个成本：

　　机会成本

　　机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。

　　就像上面举例所说，放弃工作去投资理财。那我们就失去了工作的每小时57元效益，这就是机会成本。

　　你的时间成本就是机会成本的一部分。

　　沉没成本

　　沉没成本被誉为最可能拖累你生活的东西。

　　大家可能还不了解什么是沉没成本，那举个例子说明：

　　花了100块吃自助餐，有的人会一直吃到撑得不行才停下来，感觉吃得少就很亏。

　　那么花费的100块就是他的沉没成本。

　　自助餐的过程出现了负效益，为了“不能亏”，导致了吃撑带来的身体不适。

　　在理财时，很多人在面临投资机会的时候，会被已经投资的理财产品捆绑，放弃了眼前更好的机会。

　　最常见的例子就是股票套牢，一套就是很长时间，在股票投资里，止损操作就是防止套牢的策略。

　　但并不是建议大家立即改变现有的理财规划，而是需要客观地看待自己的理财配置，综合分析。

　　边际成本

　　边际成本的定义，在百度百科写得很清楚：边际成本指的是每一单位新增生产的产品(或者购买的产品)带来的总成本的增量。

　　常规的思维是“一分投入就有一分收益”。

　　然而，这只是常规思维，实际情况是当到达一定程度，边际成本会变小，效益也会更高，这就是常说的规模效应。

　　实际理财上，资金量也会影响投资的成本，如很多基金理财，投资资金越大收取的费率也会越小;股票投资上资金量大，券商佣金的收取会更低。

　　这三个成本不仅是影响理财效益的因素，还是影响人生发展的因素。

　　通货膨胀

　　除了以上的三个主要成本外，通货膨胀同样是理财的成本之一。

　　由于通货膨胀的存在，每年闲置的资金大概会出现一定的贬值幅度。

　　只要现金资产不活动起来，每一天都处于缩水状态。

　　跑赢通货，是每个理财人的最基本追求。

　　还有的人冒高风险，在自己的理财上放杠杆。如借钱理财、贷款炒股等等，这样就会产生资金的借贷成本。

　　反复强调能力圈这个概念，坚决反对这种借贷进行投资的高风险行为。

　　二、理财收益率

　　说完理财成本，就该聊一聊大家都很关心的收益。

　　一份收益高的理财，投资者看着都会眼馋。

　　但是风险和收益成正比，这个规律是无法质疑。

　　收益高自然意味着风险高，追求高收益理财，还得好好想想自己配不配得上。

　　目前市场上理财产品对于收益率表述有两种：实际收益率和预期收益率。

　　某些理财产品的预期收益率会很诱人，很多投资者就冲着高收益预期就买了。

　　但需要明确的一点：预期收益≠实际收益。

　　从字面意思就很清楚，预期收益只是到期收益的一种估计预测，实际收益才是真正拿到手的钱。

　　所以购买理财产品需要看清楚对收益率的描述，到底是预估的收益，还是实际到手的收益。

　　三、买固定收益类产品就一定稳赚吗?

　　很多人喜欢把钱存银行、买债券，做一个低风险长期理财，但求每年赚个3%左右固定收益就很满足。

　　这类投资者以稳健为出发点，投资于固定收益类产品。

　　你以为每年固定能拿到收益就很稳了吗?

　　你错了!

　　告诉你个秘密，固定收益产品也有可能出现“亏损”!

　　这个“亏损”可以看作是一种相对亏损。

　　解释一下，假设每年固定收益3%，每年可以拿到一定的收益没错。

　　但是市场上的利率并不是固定的，会随着货币的供给与需求状况、经济发展的状况、物价水平、利率管制、国际经济状况和货币政策等诸多因素变化。

　　如果利率上升，大于理财固定收益3%，那么你就亏了!

　　因为市场利率大于你的理财收益，说明市场上你的利率没有优势，大家能有更高的利率收益，而你还挣扎在3%，这就是所谓的相对亏损。

　　当然啦，有相对亏损，就有相对盈利，比如说市场利率低于固定收益率。

　　*市场利率一般参考LIBOR (伦敦同业拆借利率)。

　　四、光看收益率是不行滴

　　你的理财赚不赚钱，归根结底还是对投入和产出的考量。除了收益率，还需要注重理财资金的效率。

　　学会分清楚理财投资的真实成本，才能衡量收益是否是合适。

　　理财也是一门需要靠自己的技能，在家庭理财配置上，还是得花点时间。